编者按：本文来自微信大众号“安全普惠金融研究院”（ID:paphjryjy），作者：安全普惠金融研究院特约研究员，36氪经授权发布。
2020年新年，新冠疫情快速迸发并触及全国，给实体经济当头一棒。央行为应对疫情，恰当宽松货币方针，采纳了强化小微支撑力度、加快银行运营转型线上力度等许多联合办法。方针支撑扩展了信贷供应力度，但一起也给传统信贷服务组织提出调站，怎么破除面对不敢贷的难题？这种局势下，助贷组织，特别是具有线上基因的助贷渠道优势凸显：一方面运用数据、场景、金融科技树立云端网桥，协助金融组织丰厚前端触点，进步危险判别功率，处理面对小微客户时的信息不对称问题；另一方面，多元化的事务形式丰厚了信贷供应系统，及时为小微客户群济困扶危，更快康复企业元气，助力实体经济步入正轨。
本文侧重重视助贷组织事务在疫情中的要害，以及在方针引导和标准下怎么守正出新，发挥价值，向善展开。
金融战“疫”，助贷能发挥哪些价值？
2020年新年，新冠病毒将本该喜度节日的全国人民都紧锁在屋中。没有消费，没有流量，刚性本钱日出不减，前期投入血本无归，小微企业很多集聚的交通业、旅游业、餐饮业、娱乐业、零售业等第三工业失血严峻。2020年2月初，清华、北大联合995家中小企业就此轮疫情导致的影响进行调研，从查询结果能够正常的看到，估计29.58%的企业2020年运营收入下降起伏超越50%，58.05%的企业下降20%以上；85.01%的企业坚持不了3个月生计。很多中小企业将因为本身经济基础薄弱、抗危险才干低、资金链断裂、以及三角债等原因，无法抵挡危险而走向破产。小微企业为税收、经济、工作做出了巨大贡献，怎么及时、有用地满意这一集体的救命资金缺口，是当时的一件头等大事。
需求侧：疫情加快小微信贷需求线上化。疫情期间，金融组织传统的以线下获客、线劣势控为首要运营方法面对很大应战。一方面，各大银行为加强对客户、职工的健康确保，纷繁采纳网点封闭轮休、缩短运营时间、引导部分事务转向线上等办法，削减网点人员集合，但一起其金融供应才干也大幅削弱，进一步加重小微企业的融资需求缺口。另一方面，疫情之下传统职业线上化的趋势加快，例如线上餐饮（外卖）、线上教育、线上零售（电商）等，这部分新增的线上企业也将发生新的线上融资需求。
供应侧：告贷需求缺口，关于银行来说是时机、也是应战。怎么从供应端对接广阔需求火急的告贷客户？怎么改善传统线下查询的范式，谨防危险、确保银行财物质量？大环境下，小微告贷与消费信贷逾期严峻，假如缺少本质担保、单凭客户信誉同意告贷，怎么确保银行财物质量？
需求、供应侧的奇妙改变，让银行的传统告贷方法难以应对。而助贷组织则可从获客、风控方面着手协助银行化险为夷：
助贷组织在获客环节可做到广掩盖、精触达。以互联网渠道为代表的一批新式助贷组织是移动互联网、云核算、人工智能等技能与金融业的结合的产品，以线上化、场景化的形式嵌入出产、日子，为客户供应随时随地的服务，有用进步了掩盖的广度。另一方面，电商、线上买卖渠道本身与小微集体有着更密布的互动，能做到传统形式难以企及的精准小微触达。
风控环节，助贷组织兼具数据优势、诈骗危险辨别优势和信贷危险辨认优势。传统银行风控数据以企业财务报表、资金结算、买卖流水、存款出资等各类强金融信息为主，而小微集体恰恰缺少此类数据。与此相对，互联网告贷针对小微集体的特征，以该客群既有的替代数据判别诈骗危险和信贷危险，才干和功率均更有确保。金融科技公司、互联网企业拿手以大数据、人工智能将沉积在不同场景中的碎片数据和软信息线上化、结构化，构成更立体的危险辨识模型，下降人工干预的本钱和差错。
助贷事务的风险与防备
助贷事务在场景、数据、金融科技上的优势有利于信贷业态中的新旧动能交融，促进金融组织和非金融组织各自发挥比较优势处理“中小弱小”假贷客户的融资问题，是构建多层次广掩盖的信贷系统、展开普惠金融方针的重要一环。
事物的展开总有两面性，助贷事务在加快速度进行展开的过程中也呈现了异化，违规告贷、跨区域运营、信息搜集运用不标准、不合法暴力催收等危险不断露出。为了有用应对职业危险，2017年之后监管部门连续发布标准助贷事务的相关文件，职业开端拨乱反正。
整理职业现在存在的首要几种危险，根本能够将其归入由协作伙伴联系构成的三方结构中（见下图）。从助贷事务的服务目标看，助贷组织既与告贷组织展开协作，又在获客引流环节为零售客户供应服务。就前者而言，助贷组织与资金供应方为署理联系，由此而发生的关于告贷人的合同权利职责，直接由被署理人资金方承当，资金供应方是终究的危险承当者。从后者的视点看，在获客引流环节中，助贷组织与假贷客户的联系接近于中介组织与告贷人的客户经纪人的联系，助贷组织应当实施关于假贷客户的忠诚职责和慎重职责。在整个事务链条中，助贷组织衔接上下游两头，在这三个主体之间的三对不同的法令联系中，别离存在着不同的法令危险，危险与法令联系的对应可详见下图：
图：助贷事务的三大主体及其危险联系图
依据当时职业的实践，整理助贷事务中首要的几种危险如下：
1. 第三方组织的市场准入危险
在助贷职业中，因为资金方天然危险讨厌和依托增信途径，往往寻求乐意供应确保金并与其签署兜底协议的助贷组织进行协作，助贷渠道为了争夺与银行等组织的协作时机也很难不供应“兜底”服务。一旦签署兜底协议，资金方一般会供应更高的资金杠杆，如若助贷组织自有资金不足，一切坏账的危险仍需由银行承当，终究构成金融系统的危险。此外，助贷组织的不标准操作也会影响银行的名誉。
对此，监管早在141号文就已有开始规则，“银职业金融组织不得接受无担保资质的第三方组织供应增信服务以及兜底许诺等变相增信服务”。言下之意，一方面增信组织有必要具有担保资质。融资担保公司和保险公司才是合规的助贷增信组织。另一方面兜底协议等职业异化产品被严令根绝。使得危险操控更多依托科技硬实力和完善防控系统，从源头上操控危险。后续当地监管纷繁跟进。上海、北京与浙江等地的银保监局逐渐要求银行对协作组织实施名单制办理。宁波市银保监局还清晰和细化了助贷组织的准入负面清单，对清单内的协作组织，有所区分地采纳审慎准入、禁入或停止协作等办法。关于联合告贷事务而言，助贷组织不具有放贷资质的被明令制止运营放贷事务。
从现在出台的监管规则来看，大都关于准入的规则是经过银行传递监管压力，标准助贷组织，而银行关于助贷组织的挑选根本遵照市场化准则。关于助贷架构来说，充沛结合本身优势，加强本身实力、标准本身操作标准、增强防危险才干，是有用的应对之策。
2. 中心事务外包的危险
第三方协作组织的功用是协助告贷人完善事务流程，并非替代告贷组织实施职责，告贷组织始终是终究的职责承当者，一味的事务混淆和事务外包终究会使得银行沦为朴实的金库。因而，对助贷事务的监管必然触及危险间隔的职责区分。在助贷事务中，资金方需求承当助贷组织的违约危险和财物质量的危险，这两个危险是资金方的两个中心事务才干，即关于助贷组织和信贷财物的危险辨认才干，中心事务的外包会导致财物质量危险在监管视界内失控。
自141号文以降，监管明令要求“不得将授信检查、危险操控等中心事务外包”，监管基调一直在着重银行等金融组织的主导地位，并以制止性规则扫除助贷组织的触及领地。因而，在助贷协作中，助贷组织和资金方始终有必要坚持各自独立的风控才干。关于告贷事务的要害要素，如告贷目标、告贷金额、告贷期限等，资金方具有否决的决定权；流程上，助贷组织对客户进行初筛之后，告贷批阅、告贷核准发放的流程，需求资金方坚持独立决议计划。
3. 跨区域运营的危险
城商行、农商行等金融组织本身受限于地域运营约束，更倾向于与线上助贷组织协作，拓宽域外服务范围，但这与其“安身本乡，服务小微”的树立初衷相悖，且其告贷规划与本身风控系统不成比例，存在必定监管套利之嫌。
因而，监管部门关于跨区域运营从来秉持排挤情绪，对联合告贷事务的要求是“安身当地、服务当地、不跨区域”，要求当地银行准则上只能运营本行分支组织辖内客户，制止运用互联网进行跨区域运营，以便最大程度上推动本乡区域的可持续展开，将危险规划操控在能够接受的事务系统内。在2018年11月的《商业银行互联网告贷办理办法（征求意见稿）》傍边，曾经有向外省客户发放的互联网告贷余额不得超越互联网告贷总余额的20%的规则。关于助贷组织来说，怎么在区域约束下高效匹配资金供应和需求，这就提出了更高的要求：一方面经过研制掩盖全国的资金匹配引擎，完成精准匹配资金，另一方面，在确保合规的前提下扩展客户规划和协作银行掩盖面，用规划经济效应摊薄开发本钱，用大数规律进步匹配功率。在此协作中，相关协作方如资金方、助贷组织、增信组织均需求在合规的基础上展开助贷事务。
4. 暴力催收的危险
在贷后办理环节，暴力催收问题最为杰出。放贷组织出于进步功率、节约资金、逃避职责的诸种考量，往往把催收这块难啃的骨头外包出去。且作为非中心事务，监管部门又未设置外包或转包约束，因而较为紊乱。但催收的事务危险性大，一起又触及放贷组织的合规、品德底线，须予以特别重视。
在这方面监管现已有清晰规则。现在较为行之有用的控制办法有宁波市银保监局规则的，要求催收全程进行录音、录像的双录监管思路，以及制止催收转包等规则，确保催收标准。关于助贷组织来说，除了树立齐备的催收机制和流程，进行恰当的设备置办和人员培训之外，也要从源头上根绝此类危险，例如不参加不合法集资、高利贷等涉黑涉恶的事务。
5. 信息运用标准的危险
放贷组织搜集告贷人材料的方法一般包含两种：或许由助贷组织搜集并同享给资金方，或由资金方自行搜集。在前一种状况中，助贷组织鱼龙混杂，客户数据走漏、歹意爬虫甚至贩卖客户数据的隐私侵略行为时有发生。
为防控信息安全，监管部门对资金方搜集信息、办理流程出台严格要求，并执行放贷组织为终究职责人，从而使放贷组织运用协作组织的是非名单，到达有用控制助贷组织、确保信息运用标准的意图。关于助贷组织而言，特别需求着重信息数据来历的合法性问题，告贷人危险数据的获取应该经过恰当方法确保协作组织的数据来历合法合规，要害信息需求获得数据一切权人的清晰授权。关于告贷组织来说，即便第三方协作组织现已借用信息决议计划技能完成了尽职查询，商业银行也应该本着“了解你的客户”准则独立展开尽职查询，对个人告贷请求内容和相关状况的真实性、准确性、完整性担任。
结语：守正出新、回归根源，助力实体经济
助贷组织与放贷组织在互益中共生，更应该“术业有专攻”。当时的监管基调现已为告贷组织和助贷组织的事务间隔与合规展开指明晰方向，在互联网金融科技赋能的基础上，助贷组织应当充沛的发挥本身的比较优势，运用场景、数据和信息科技，进步获客、运营、风控甚至贷后办理的功率，协助建造和完善多元化金融供应系统。
凡筛选的都是曩昔的，凡留下的都是未来的。络绎向前的职业纠偏会不断加重职业分解，适应监管乘风而上者，才干成为马太效应的赢家。助贷组织应当断则断，在混沌之初瞄准自己的长板卯劲展开，一起重视危险防备，推动助贷事务在金融工业中的分工细化与协作深化，抓住疫情带来的职业要害，成为金融工业链条中助力实体经济展开的中心一环。
